Un robot-conseiller est précisément cela : un conseiller financier automatisé qui gère votre argent ou vous donne des conseils financiers sur la base d’un ensemble d’algorithmes.

Comme de nombreuses décisions peuvent être classées sans intervention humaine, un robot-conseiller peut être un excellent moyen d’envisager des stratégies d’investissement sans avoir à parcourir votre portefeuille personnel avec un conseiller financier humain. Ce guide présente une analyse complète des robots-conseillers.

Dans cet article :

Qu’est-ce qu’un robot-conseiller ?

Le concept de robot-conseiller a été introduit pour la première fois en 2008, un an après le krach économique de 2007. Il est devenu de plus en plus populaire en 2010, au plus fort de la grande récession. La plupart des gens apprécient de disposer d’une interface simple pour les aider à prendre des décisions financières.

Aujourd’hui, les robots-conseillers ont été adoptés à plusieurs fins. Ils aident les consommateurs à découvrir leur tolérance au risque, à fixer des objectifs pour les différentes étapes et événements de la vie, et à gérer automatiquement les investissements en fonction de ces guides.

Comment fonctionne un robot-conseiller ?

Le concept de robot-conseiller a vu le jour en 2008, un an après le krach économique de 2007. Il est devenu de plus en plus populaire en 2010, au plus fort de la grande récession. La plupart des gens apprécient de disposer d’une interface simple pour les aider à prendre des décisions financières.

Aujourd’hui, les robots-conseillers ont été adoptés à plusieurs fins. Ils aident les consommateurs à découvrir leur tolérance au risque, à fixer des objectifs pour les différentes étapes et événements de la vie, et à gérer automatiquement les investissements en fonction de ces guides.

Comment débuter avec un robot-conseiller

Les robots-conseillers sont conçus avec soin par des conseillers en investissement expérimentés ayant des dizaines d’années d’expérience dans le secteur financier, aux côtés de professionnels de la technologie et du design.

À l’heure actuelle, Betterment est considéré comme une excellente option. Ils disposent d’une interface simple et sont accessibles à tous les consommateurs socio-économiques, quelle que soit leur origine. TD Ameritrade dispose également d’un robot-conseiller très respecté, dont la réputation est excellente. Et pour les femmes, qui ont traditionnellement moins de ressources et d’assistance lorsqu’elles investissent, Ellevest propose une option de robot-conseiller.

Il existe plusieurs robots-conseillers qui méritent d’être pris en considération lorsque vous recherchez le meilleur partenaire. Ils disposent souvent de tableaux de bord faciles à utiliser, d’enquêtes initiales qui vous aideront à comprendre leur fonctionnement et de produits clairement définis avant votre inscription.

Frais des robots-conseillers

Les robots-conseillers facturent généralement des frais variables pour les placements automatisés. En moyenne, ils facturent entre 0,25 et 0,50 % de votre portefeuille en frais de gestion. Vous pouvez également profiter de certaines options gratuites si vous le souhaitez.

Ces frais excluent ceux que vous payez sur les investissements. Par exemple, les investissements dans les fonds communs de placement et les ETF auront très probablement leur propre ratio de dépenses. Ces frais sont prélevés sur les actifs avant que les rendements ne soient réalisés.

Caractéristiques des robots-conseillers

a. Gestion de portefeuille

Un robot investisseur créera des portefeuilles d’investissement en fonction de vos préférences. Idéalement, il le fait en se basant sur une variante de la théorie moderne du portefeuille, qui alloue des fonds à des produits d’investissement qui ne sont pas positivement corrélés.

Ces conseillers financiers automatisés affecteront les fonds à des actifs à la fois risqués et sans risque. Ils pèsent les ratios de ces investissements sur les profils de risque et les objectifs des investisseurs. Le logiciel surveille et rééquilibre également votre portefeuille en fonction de l’évolution de la conjoncture économique en ajustant ces pondérations périodiquement.

b. Récolte des pertes fiscales

La récolte de pertes fiscales est l’acte délibéré de vendre un actif à perte pour compenser l’impôt sur les gains en capital. Les robots-conseillers proposent cette stratégie comme un service standard dans leur offre. Pour la plupart des investisseurs, l’exécution d’une récolte de pertes fiscales par eux-mêmes est fastidieuse et coûteuse. Mais une plateforme de robo-investissement peut exécuter ces processus de manière transparente et à faible coût, sans intervention humaine.

Avantages des robots-conseillers

En faisant appel à un robot-conseiller pour la gestion des investissements, les investisseurs peuvent diversifier leurs portefeuilles à l’aide d’applications et de calculateurs d’investissement qui s’accompagnent de frais de gestion de compte peu élevés. Nombre d’entre eux offrent l’accès à un conseiller en investissement humain lorsque les décisions deviennent plus compliquées ou que le consommateur souhaite obtenir des éclaircissements sur les stratégies d’investissement.

De plus, les conseillers robots peuvent être une excellente option en période d’incertitude des marchés, car l’élément émotionnel humain est retiré de la décision. Plutôt que de se tourmenter pour des pertes ou de décider du meilleur moment pour acheter ou vendre, les robots-conseillers peuvent maintenir l’investisseur sur la bonne voie en fonction de son plan d’investissement prédéterminé.

Meilleur robot-conseiller 2020

1. Betterment

En haut de notre liste des meilleurs robots-conseillers se trouve Betterment, qui est une excellente réponse à la question “comment les débutants gagnent-ils de l’argent en bourse”. Betterment a été lancé en 2008 en tant que première plateforme robotique. Elle a commencé à accepter les dépôts des clients en 2010. Depuis lors, le service est resté un leader dans le secteur.

Betterment est le plus grand robot-conseiller indépendant, mais avec 13,5 milliards de dollars d’actifs sous gestion, il fait partie de notre liste des meilleurs robots-conseillers. Il facture des frais minimes et offre une exposition à un large éventail d’actifs, vous donnant ainsi le meilleur des deux mondes.

Selon une étude, les portefeuilles de Betterment ont réussi à battre les portefeuilles gérés par des conseillers de 88 % en termes de performance historique. La société propose deux produits : une offre patrimoniale et un service haut de gamme. Betterment convient surtout aux investisseurs dont le solde est faible, aux investisseurs en retraite ou à ceux qui préfèrent un rééquilibrage automatique de leur portefeuille.

Ouverture de compte

Betterment dispose d’un des processus de configuration les plus accessibles pour les robots-conseillers. Les nouveaux utilisateurs d’appareils mobiles devront fournir des informations personnelles telles que leur âge, leur revenu annuel et leurs objectifs d’investissement.

Les questions liées aux risques sont notamment absentes sur Betterment. Le service vous donne plutôt une suggestion d’allocation d’actifs et le risque associé. Vous pouvez modifier ce risque en ajustant le pourcentage d’actions par rapport aux revenus fixes que le portefeuille détient.

Le service vous encourage à connecter un compte externe – comptes bancaires, avoirs de courtage – à votre compte Betterment. Cela vous permet d’avoir une vue d’ensemble de vos actifs. Cela simplifie également le processus de financement de votre compte d’investissement Betterment.

Betterment prend en charge les comptes individuels et conjoints, les comptes Roth et IRA traditionnels, ainsi que les comptes fiduciaires. Le service ne propose pas de comptes 401(k) individuels, de plans d’épargne universitaires ou de comptes au titre de la loi uniforme sur les dons aux mineurs.

Compte minimum

Betterment offre deux options de service : Betterment Digital et Betterment Premium. Le service Betterment Digital n’a pas de solde minimum. Cependant, le service Premium offre un accès téléphonique illimité à un conseiller financier certifié en échange de frais de 0,4 % et d’un solde minimum de 100 000 $.

Portefeuille Betterment

Betterment propose un ensemble d’outils financiers dans son portefeuille, ce qui en fait un investissement boursier idéal pour les débutants. Ces outils comprennent :

  • Le portefeuille standard Betterment : Il est constitué d’ETF d’actions et d’obligations diversifiés au niveau mondial.
  • Le portefeuille socialement responsable : Des actions bien gérées qui ont un impact social et environnemental élevé
  • Le portefeuille bêta intelligent de Goldman Sachs
  • Le portefeuille d’obligations entièrement axé sur les revenus : Constitué principalement d’ETF BlackRock
  • Le portefeuille flexible : Contient les mêmes classes d’actifs que le portefeuille standard, mais est pondéré en fonction de vos préférences.

Caractéristiques principales de Betterment

a. Conseils financiers

Betterment propose des forfaits de conseils financiers adaptés à des événements spécifiques de la vie. Il existe un programme de 45 minutes pour aider les nouveaux clients à ouvrir un compte et à tirer le meilleur parti de ses outils. Ce forfait coûte 199 $.

Les autres forfaits coûtent 299 $ chacun. Ils proposent des appels de 60 minutes avec des conseils pour épargner en vue de l’université, du mariage, de la retraite et de votre bien-être financier.

b. Compte en espèces à haut rendement

Betterment propose un compte d’épargne à haut rendement sans frais appelé Cash Reserve. Ce service offre un rendement annuel en pourcentage de 0,40 % (taux variable et susceptible de changer). Il n’y a pas de solde minimum sur le compte, mais l’épargne de chaque client est assurée par la FDIC jusqu’à 1 million de dollars.

Vous obtenez également un compte chèque sans frais de solde minimum, ni frais de maintenance, ni frais de découvert.

c. Balayage à double sens

Le balayage à double sens de Betterment améliore la gestion de la trésorerie en déplaçant les fonds entre votre compte d’épargne Betterment et votre compte courant une fois qu’un critère spécifique est rempli. De cette façon, vos fonds ne restent jamais inutilisés, sous quelque forme que ce soit.

Ainsi, s’il y a plus d’argent sur votre compte d’épargne que vous n’en avez besoin, l’algorithme peut en “balayer” une partie vers des investissements à faible risque sur votre compte d’épargne. Et si le solde de votre compte courant devient trop faible, Betterment vous les renverra, de sorte que vous restiez liquide.

Service clientèle de Betterment

Sur Betterment, vous pouvez joindre les représentants du service clientèle par téléphone et par courriel de 9h à 18h du lundi au vendredi. Le week-end, cet accès n’est possible que de 11 heures à 18 heures.

Frais de Betterment

Les clients de Betterment Digital paient chaque année 0,25 % de leur portefeuille en frais de gestion. Pour le plan Premium, ce coût s’élève à 0,40 %.

Les clients dont les actifs dépassent 2 millions de dollars bénéficient d’une réduction de frais. Les utilisateurs du numérique paient 0,15 % pour les soldes qui dépassent la barre des 2 millions de dollars. Les utilisateurs Premium paient 0,30 % sur le montant dépassant 2 millions de dollars.

Les ETF sous-jacents à Betterment facturent des frais de gestion compris entre 0,07 % et 0,15 % par an.

Avantages de Betterment

  • Facile à mettre en place
  • Pas de solde minimum
  • Exploitation gratuite des pertes fiscales
  • Pas de frais de transaction

Inconvénients de Betterment

  • Les sessions de planification financière commencent à 199
  • Aucun prêt ou option d’emprunt sur votre portefeuille
  • Pas d’indexation directe

2. Ellevest

Ellevest vise à améliorer l’accès des femmes à des options d’investissement sur mesure, contribuant ainsi à combler l’écart de richesse entre les sexes. Mais elle accueille les investisseurs, quel que soit leur sexe. La plupart des services proposés par la plateforme ont été regroupés en un abonnement mensuel.

Création de compte

Ellevest fonctionne de la même manière que tous les autres conseillers en robotique, il est donc inutile de revenir sur tous les détails.

Vous pouvez vous inscrire sur Ellevest.com et choisir votre niveau de service. Le processus d’inscription nécessite une vérification KYC. Votre compte Ellevest peut être alimenté en reliant votre compte bancaire, en transférant un IRA, en transférant un 401(k) ou en passant par un compte d’investissement imposable.

Compte minimum

Ellevest n’a pas de compte minimum.

Portefeuille Ellevest

Comme d’autres conseillers robots, Ellevest utilise vos objectifs et votre tolérance au risque pour constituer votre portefeuille.

Le portefeuille du service se compose principalement d’ETF d’institutions comme iShares, Vanguard, Schwaab, etc. Vous pouvez également choisir un portefeuille d’impact composé de fonds communs de placement et d’ETF axés sur l’impact comme le Pax Ellevate Global Women’s Leadership Fund. Ce fonds particulier permet aux femmes d’investir dans des entreprises qui se concentrent sur le leadership féminin et la diversité des sexes.

Caractéristiques principales de Ellevest

a. Dépenser et économiser

Tous les comptes Ellevest sont assortis d’une carte de débit MasterCard pour vos dépenses. La carte comprend, entre autres, une résolution du vol d’identité, un système de paiement sans contact et une garantie de satisfaction.

Ellevest ne prélève pas de frais de solde minimum ou de découvert, et le remplacement de la carte est également gratuit. Tous les produits bancaires proviennent de la Coastal Community Bank. Cette banque est membre de la FDIC, et vos comptes sont assurés jusqu’à 250 000 dollars.

b. Apprentissage à la demande

Ellevest offre aux utilisateurs l’accès à du matériel éducatif sur l’investissement et les sujets liés à leur carrière. Vous pouvez vous adresser à un conseiller financier humain, bien que cela puisse vous coûter environ 125 dollars.

Le service organise également des ateliers gratuits en direct et propose des cours gratuits par courrier électronique pour vous permettre de vous informer sur plusieurs sujets.

Service clientèle Ellevest

Vous pouvez obtenir de l’aide dans la section FAQ de Ellevest. La ligne d’assistance à la clientèle de la société est ouverte entre 9 heures et 18 heures. Ellevest offre également une assistance par le biais de Facebook Messenger et par SMS.

Frais de Ellevest

Ce conseiller robot a trois niveaux d’abonnement, à savoir Essential, Plus et Executive.

a. Ellevest Essential

Ce plan coûte 1 $ par mois et vous permet d’ouvrir un compte d’investissement et d’accéder à des prestations de dépenses et d’épargne. Vous avez également accès à l’apprentissage à la demande et bénéficiez d’une réduction de 20 % sur les rencontres avec des conseillers d’orientation et des planificateurs financiers. L’une des principales bizarreries de l’Essential est l’absence de comptes de retraite comme les IRA.

b. Ellevest Plus

A 5 $ par mois, ce plan comprend tout ce qui est prévu dans le plan Essential, ainsi qu’une assistance personnelle pour la planification de la retraite. Vous pouvez également obtenir de l’aide pour le transfert de fonds auprès d’autres dépositaires d’actifs. Sur cette adhésion, le coaching individuel est réduit de 30 %.

c. Ellevest Executive

Ellevest Executive coûte 9 dollars par mois. Elle permet d’accéder à différents portefeuilles pour différents objectifs tout en ajoutant une session d’apprentissage individuelle gratuite et une réduction de 50 % sur les réunions futures.

Quel que soit le niveau d’adhésion que vous choisissez, vous bénéficierez de cours par e-mail, de frais de compte zéro, d’un rééquilibrage automatique, d’un dépôt minimum zéro, de dépôts automatiques, etc.

Avantages de Ellevest

  • Faibles frais d’adhésion
  • Zéro frais de compte
  • Accès aux entraîneurs et aux conseillers financiers
  • Pas de compte minimum

Inconvénients de Ellevest

  • Pas d’exploitation des pertes fiscales
  • Zéro pour cent d’intérêt sur l’épargne à court terme

3. Portefeuilles Essential TD Ameritrade

Les portefeuilles Essential de TD Ameritrade offrent aux investisseurs un portefeuille diversifié avec peu de ETF. Il est idéal pour tous les types d’investisseurs non impliqués, avec un solde minimum de 5 000 $ et un mélange sain de ETF socialement responsables. Grâce à l’expérience de TD Ameritrade dans le secteur des services financiers, le produit est sans surprise de grande qualité.

Ouverture de compte

Le service commence par un questionnaire permettant d’évaluer votre goût du risque et le délai d’investissement. Les objectifs d’investissement disponibles comprennent l’achat à grande échelle, la retraite, l’investissement général ou une dépense d’éducation).

Une fois que vous avez fixé un objectif, vous fixez un montant d’investissement initial, et le service vous présente des portefeuilles de base et des portefeuilles socialement responsables.

Les ETF de la plateforme sont conçus en interne par TD Ameritrade Investment Management. Vous disposez de cinq niveaux de risque, allant de l’agressif au conservateur. Vous pouvez ajuster les niveaux de risque pour voir les différentes projections pour vos catégories de portefeuille dans un délai d’un an.

L’un des principaux avantages des Portefeuilles Essentials est la grande diversité des types de comptes. Vous obtenez les comptes habituels, tels que les comptes individuels, conjoints et Roth ou IRA standard. Vous pouvez également ouvrir différents types d’IRA, notamment les comptes Roth mineurs et mineurs, les comptes SEP-IRA et les plans 401(k) individuels.

Essential Portfolios propose également des trusts, des partenariats, des plans éducatifs (Coverdell ESA, 529 College Savings, et Uniform Gift to Minors), et des clubs d’investissement.

Compte minimum

Le solde minimum d’un compte avec les Portefeuilles Essential est de 5 000 $.

Contenu du portefeuille

Essential Portfolios utilise les informations de votre profil pour créer un portefeuille avec des allocations d’actifs cibles en accord avec la Théorie moderne du portefeuille. Le service remplit ce portefeuille avec des ETF non propriétaires. Les ETF proviennent d’institutions comme WisdomTree, JPMorgan, Vanguard et Invesco, entre autres.

Les ETF des portefeuilles de base des portefeuilles Essential ont des ratios de dépenses compris entre 0,06 et 0,07 %. Pour les portefeuilles socialement responsables, vous obtenez toujours une fourchette compétitive de 0,10 % à 0,17 %.

Service à la clientèle des Portefeuilles Essential TD Ameritrade

Le service clientèle sur les Portefeuilles Essential est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Vous pouvez contacter l’entreprise par courrier électronique ou par chat en ligne.

Frais des Portefeuilles Essential TD Ameritrade

Essential Portfolios facture des frais de conseil correspondant à 0,30 % de vos actifs par an. Au-delà, vous ne devez payer aucune commission. Toutefois, les ETF des portefeuilles facturent également leurs propres ratios de dépenses.

Avantages des portefeuilles Essential TD Ameritrade

  • Frais de conseil annuels compétitifs
  • Faibles ratios de dépenses d’investissement.
  • Service à la clientèle 24h/24

Inconvénients Portefeuilles Essential TD Ameritrade

  • Pas d’option de conseiller humain
  • Pas de comptes bancaires
  • Composition réduite du portefeuille

Limites des robots-conseillers

a. Ce ne sont pas des conseillers financiers

Les robots-conseillers ont tendance à se présenter comme des conseillers financiers automatisés. S’ils peuvent s’occuper du processus de construction du portefeuille (et même à moindre coût), ils sont néanmoins plus limités que les meilleurs conseillers financiers.

Un excellent conseiller financier vous connaît personnellement et vous aidera à créer un plan qui utilise toutes les possibilités et tous les outils disponibles. C’est ce service qui vous aidera à atteindre vos objectifs. Pour l’instant, les robots-conseillers sont des outils qui aident principalement à créer et à gérer votre portefeuille d’investissement.

b. Ils ne sont pas personnalisés

Les robots-conseillers ne peuvent toujours pas répondre aux besoins de chaque investisseur individuel. S’ils vous permettent de fixer vos objectifs d’investissement et de les modifier, il existe des problèmes liés à l’argent que seules des conversations avec des humains peuvent résoudre.

C’est pourquoi la plupart des robots-conseillers vous permettent de parler à des conseillers financiers agréés si vous avez des problèmes qu’ils ne peuvent pas vous aider à résoudre.

c. Leurs performances ne sont pas garanties

Les robots-conseillers comportent des risques, comme tout autre investissement. Vous gagnez ou perdez de l’argent en fonction des performances des actifs que vous choisissez. C’est comme ça.

Conclusion

Les robots-conseillers se sont avérés très efficaces pour automatiser et simplifier le processus d’investissement. Ils conviennent aux jeunes qui ont un portefeuille simple et une expérience minimale en matière d’investissement.

Ces services présentent deux grands avantages. D’une part, ils vous aident à investir et à gérer vos fonds sans devoir consulter un conseiller financier humain. D’autre part, ils sont assortis d’un solde minimum faible ou nul, ce qui vous permet d’investir avec le minimum dont vous disposez.

Cette opération d’investissement peu coûteuse et peu contraignante en a fait des outils précieux entre les mains des gens ordinaires qui tentent d’obtenir leur part du marché financier.