Essayons d’imaginer ce qui se passera en 2031. Qu’y aura-t-il dans nos portefeuilles dans dix ans ? Voici ce que j’y vois.
Prédire l’avenir n’est pas chose facile. Cela dit, compte tenu des développements actuels en matière de paiements, d’argent et de cryptomonnaie, on peut se faire une idée de ce à quoi nous aurons probablement affaire.
L’avenir des portefeuilles physiques
Alors, qu’aurons-nous dans nos portefeuilles, nos sacs à main et nos poches en 2031 ? Je pense qu’il y aura toujours un mélange de billets de banque et de cartes, mais avec quelques différences.
De l’argent liquide. Les billets de banque que nous avons aujourd’hui seront toujours là. Il y en aura probablement moins, mais vous en aurez peut-être encore besoin de temps en temps pour effectuer des paiements chez certains commerçants peu sophistiqués ou pour effectuer une transaction véritablement anonyme.
Des billets de banque hybrides. Vous aurez probablement sur vous un billet qui se comporte comme les billets actuels mais qui a la capacité d’interagir avec un réseau électronique.
Ces billets sont actuellement en cours de développement. Il pourrait s’agir d’un billet intelligent qui est en fait token physique pour une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) libellée en monnaie fiduciaire. Il pourrait également s’agir d’un “cryptonote”, qui s’avère être token physique pour un stablecoin ou une autre cryptomonnaie libellée en monnaie fiduciaire et/ou en crypto. Vous aurez peut-être sur vous ces deux types de billets hybrides.
Une carte de CBDC. Vous pourriez ne pas détenir de billet de banque à puce et avoir à la place une carte de CBDC. Il s’agit d’une carte à puce qui permet d’effectuer des transactions anonymes et hors ligne d’argent électronique. Le portefeuille électronique Mondex, datant des années 90, sert de modèle à ce système de paiement matériel, mais d’autres développent actuellement des versions actualisées.
Des cartes de débit et de crédit. Il se peut que vous ayez encore des cartes sur vous permettant d’accéder à votre compte bancaire ou à une ligne de crédit. Cependant, je pense que les banques et les fournisseurs de crédit voudront les éliminer et les remplacer par des applications pour smartphones. En 2031, votre ligne de crédit pourrait être basée sur vos avoirs en cryptomonnaies plutôt que sur votre identité (cote de crédit).
La révolution du portefeuille numérique
Vous pourrez peut-être vous débarrasser de votre portefeuille physique en 2031, mais j’en doute. Cela dit, vous ferez peut-être partie de ces adeptes précoces qui n’utilisent que leur smartphone et les applications qu’il contient. Vous disposerez ainsi d’une application de paiement dominante qui coordonnera tous vos différents portefeuilles numériques, puisant dans chacun d’eux selon les besoins pour effectuer le paiement le plus rentable.
Les cryptomonnaies permettront également la spécialisation des monnaies. Certaines serviront de réserve de valeur, d’autres seront destinées à des types de paiement particuliers.
Les tokens de réserve de valeur (SOV). Certains tokens seront spécialisés dans le maintien de la valeur contre l’inflation en monnaie fiduciaire ou le paiement d’intérêts au fil du temps. Ces tokens de réserve de valeur seront utilisés pour des achats très importants, comme une voiture. Je m’attends essentiellement à deux types de tokens SOV :
- Bitcoin (BTC) : je pense que tous s’accordent sur le fait que Bitcoin sera probablement le token de réserve de valeur prédominant dans votre portefeuille numérique dans dix ans.
- Les tokens non fongibles (NFT) : vos tokens SOV peuvent également être composés de NFT qui représentent divers actifs tels que des biens réels ou virtuels ou des fonds négociés électroniquement (ETF), entre autres, qui peuvent être facilement convertis en crypto, fiat ou CBDC axés sur le paiement.
Les tokens de paiement. Il s’agit de formes de monnaie numérique conçues pour effectuer des paiements. Certains de ces tokens seront polyvalents et pourront être utilisés dans n’importe quelle transaction. D’autres seront conçus pour l’achat de biens et de services spécifiques, tandis que d’autres encore seront mieux adaptés aux transferts de fonds vers l’étranger.
Les CBDC. Certains pourraient considérer ces tokens comme des réserves de valeur ainsi que des tokens de paiement. Cela dit, je pense que les CBDC sont principalement conçues à des fins de paiement. Chaque portefeuille numérique aura besoin de ces tokens pour effectuer des achats ou des transferts généraux. De plus, les voyageurs, les marchands d’import-export et les personnes qui effectuent fréquemment des paiements à l’étranger peuvent détenir plusieurs CBDC.
Les tokens cibles. L’idée d’une monnaie cible vient d’un article de 1994 d’Edward de Bono. Ces monnaies ressemblent beaucoup aux points. En gros, il s’agit de monnaies propriétaires que les commerçants utiliseraient pour promouvoir les ventes et la fidélité des clients. Pour de Bono, les monnaies cibles seraient émises par des entreprises privées à un prix réduit et pourraient être utilisées pour acheter leurs produits à l’avenir.
Ce serait comme acheter des points de compagnie aérienne à prix réduit pour planifier un futur voyage. De Bono pense qu’à l’avenir, toutes les entreprises émettront leurs propres monnaies cibles, y compris les épiceries.
Les stablecoins. Les stablecoins seront probablement les chevaux de bataille des paiements futurs. De valeur stable et facilement convertibles en d’autres monnaies, notamment en monnaie fiduciaire, les stablecoins seront des tokens de paiement polyvalents, acceptés partout.
Les tokens de transfert de fonds. Ces tokens seraient spécialement conçus pour maximiser la vitesse et minimiser les coûts lors des transferts de fonds à l’étranger. Ils pourraient fonctionner sur des circuits spéciaux, contournant tous les points de blocage du processus de paiement.
Les tokens de l’Internet des objets (IoT). À l’avenir, il pourrait être nécessaire d’avoir des tokens spéciaux sur votre smartphone, et qui interagissent avec des appareils. Ces tokens de l’internet des objets faciliteraient les interactions avec les distributeurs automatiques, les appareils ménagers et les applications domestiques telles que les services de streaming.
Gérer une foule de monnaies diverses
Gérer toutes ces différentes formes de devises dans vos portefeuilles physiques et numériques semble un peu difficile. Cependant, il est important de prendre en compte ce qui suit : à la fin des années 1900, les consommateurs américains devaient gérer sept types de billets de banque américains, dont la valeur variait de 3 cents à 10 000 dollars.
La situation était encore pire au début des années 1900, lorsque des milliers de billets et de pièces différents étaient en circulation. En 2031, nous serons certainement en mesure de gérer la multiplicité de nos monnaies grâce à la technologie.
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