La DeFi, ou finance décentralisée, offre une chance de créer un véritable système financier parallèle. Mais peut-on vraiment se passer de banque en 2023 ?
L’un des atouts des crypto-monnaies consiste à jeter les bases d’un système financier entièrement nouveau. Lorsque Bitcoin a été lancé en 2009, il s’agissait de la première monnaie au monde sans intermédiaire. Ainsi, lorsque les crypto-monnaies se sont développées et que la finance décentralisée a fait son entrée en scène, tout a changé.
La DeFi a permis à ses utilisateurs d’exploiter la technologie de la blockchain pour prêter et emprunter des fonds. Mais aussi pour participer à des produits financiers tels que l’assurance et les produits dérivés. Elle a également ouvert les portes de la finance à des millions de personnes dans le monde qui n’étaient pas bancarisées, notamment les pays du sud.
En théorie, la DeFi a ouvert le monde à un système financier parallèle. Un système dans lequel vous n’avez pas besoin d’une banque traditionnelle pour mener à bien la plupart de vos activités financières. Et si vous vouliez aller plus loin encore ? Et si vous vouliez vous passer de banque ?
Virer “bankless”
Le terme “going bankless”, ou “sans banque” fait référence à une philosophie qui vise à réduire la dépendance à l’égard du système bancaire traditionnel. (Souvent connu sous le nom de “TradFi” dans le jargon crypto).
Selon ses partisans, devenir bankless vous permet de reprendre le contrôle de vos finances. De nombreux détracteurs de la TradFi affirment que cette dernière est devenue trop puissante. L’approche bankless permettrait alors de reprendre ce pouvoir et de contourner les mesures de surveillance.
“Devenir bankless avec les crypto-monnaies et la DeFi devient de plus en plus attrayant. En particulier pour ceux qui reconnaissent de nombreux problèmes flagrants posés par la finance centralisée et les grandes technologies”, a déclaré à BeInCrypto Al Morris, PDG de Koii Labs et architecte en chef du réseau Koii.
“À mesure que le marché mûrit et que les rampes d’entrée et de sortie se font plus accessibles, les défis liés à la non-utilisation de la finance traditionnelle s’amenuisent peu à peu”.
Les récentes difficultés du secteur bancaire ont également donné aux réfractaires davantage de raisons de franchir le pas. Les premiers mois de cette année ont en effet été marqués par la plus grande crise bancaire depuis le krach financier de 2008. Signature Bank, Silvergate, Silicon Valley Bank et Credit Suisse se sont toutes effondrées face à la tourmente.
“Les ressources, les conseils et les partenaires de confiance du secteur sont beaucoup plus faciles à trouver aujourd’hui qu’il y a cinq ans pour les investisseurs qui souhaitent abandonner la TradFi”, a poursuivi M. Morris. “À une époque où le marché de la TradFi est particulièrement incertain, où l’inflation s’accélère et où les banques font faillite, les produits DeFi peuvent s’imposer comme une alternative crédible au statu quo.”
Confidentialité et souveraineté
La protection de la vie privée et la souveraineté financière sont des avantages particulièrement intéressants qu’offre la DeFi par rapport à la TradFi. Dans un sondage réalisé en 2022, 93 % des Américains considèrent qu’il est important de pouvoir contrôler l’accès à leurs données personnelles. Il s’agit là d’une question de plus en plus préoccupante pour les années et les décennies à venir. 61 % des personnes soucieuses de leur vie privée ont moins de 45 ans.
“L’adoption d’un mode de vie bankless permet aux individus d’échapper aux limites de confidentialité imposées par la finance traditionnelle et réduit le risque d’atteinte à la vie privée ou de surveillance invasive”, a expliqué M. Morris. “De plus, les plateformes DeFi offrent un accès à des produits et services financiers innovants qui ont le potentiel d’offrir des rendements plus élevés et une plus grande flexibilité que les contreparties traditionnelles.”
Selon M. Morris, il est probable qu’à mesure que l’écosystème crypto évolue et que les cadres réglementaires deviennent plus clairs, de plus en plus de personnes, en particulier les sceptiques à l’égard des grandes technologies et des monnaies fiduciaires, se mettront à explorer les possibilités offertes par la DeFi.
Vivre sans les banques, un défi de taille
Cependant, tout le monde n’est pas favorable à l’idée de pouvoir se détacher totalement du système financier traditionnel. “Il est impossible aujourd’hui de se passer à 100 % des services bancaires”, a déclaré à BeInCrypto Stefania Barbaglio, PDG de l’agence de conseil Web 3 Cassiopeia.
“La situation est peut-être différente au Salvador, où le premier ministre et le gouvernement dans son ensemble soutiennent l’adoption de Bitcoin”, a-t-elle ajouté. “Toutefois, dans d’autres pays comme le Royaume-Uni, le véritable enjeu consiste en fait à maintenir le pont entre la Defi et la Tradfi. La plupart des banques n’aiment pas les crypto-monnaies et pourraient même choisir de bloquer vos transactions vers une plateforme crypto, voire même commencer à se poser des questions et à enquêter sur les raisons de vos transactions, comme si vous aviez quelque chose à cacher.”
Il y a également la simple question de la complexité. Pour le commun des mortels, le monde de la DeFi est incompréhensible. Même les natifs de la crypto, qui ont l’habitude de traiter avec des portefeuilles et des plateformes d’échanges, peuvent avoir du mal à se familiariser avec la finance décentralisée.
La popularité de ce secteur peut également fluctuer en fonction du marché crypto. Ainsi, selon DefiLlama, la valeur totale bloquée (TVL) dans la finance décentralisée a atteint son maximum à la fin de 2021(à peu près au même moment que le pic du marché crypto). Elle est également plus vulnérable que le système traditionnel. Notamment, de nombreux experts craignaient que la perte d’ancrage au dollar de l’USDC le mois dernier ne menace de détruire complètement la DeFi. À l’heure actuelle, le système est encore beaucoup trop fragile et centralisé pour supporter des chocs systémiques.
“Le marché crypto est tout simplement plus efficace”, a déclaré M. Barbaglio, sur une note plus optimiste. “C’est la raison pour laquelle il compte autant de convertis (qui viennent des systèmes bancaires traditionnels) et qu’il est en train de se généraliser. Il existe des banques favorables aux crypto-monnaies qui fournissent un pont d’entrée et de sortie pour la crypto, ce qui est super”.
“Il n’en reste pas moins qu’il n’est pas facile de se passer complètement de banque. Notamment parce que la plupart des commerçants n’acceptent pas les crypto-monnaies. Vous ne pouvez pas encore aller chez Tesco et payer vos courses directement avec un portefeuille Metamask. Selon la région du monde où vous vous trouvez, ce sera peut-être possible avec la carte Coinbase, mais les frais sont énormes et ne se justifient tout simplement pas. En tant qu’ancienne jeune mannequin, j’ai été ravie d’apprendre que Balenciaga, Gucci et Farfetch acceptaient les crypto-monnaies. D’autres devraient suivre leur exemple”, a conclu Mme Barbaglio.
Morale de l’histoire : L’union entre la DeFi et la TradFi fait la force.
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