Le monde devient plus petit à mesure que les possibilités numériques se développent. Cependant, le transfert efficace et la facilité de circulation de l’argent ne suivent pas. Les cryptomonnaies sont promises comme une solution aux obstacles aux envois de fonds, mais commencent tout juste à devenir efficaces.
Les paiements transfrontaliers sont un sujet brûlant en ce qui concerne les cas d’utilisation de cryptomonnaies. Les discussions ne manquent pas sur la façon dont la crypto révolutionnera l’envoi et la réception d’argent à travers le monde.
Les pays testent déjà divers paiements transfrontaliers. En juillet, les banques centrales de France et de Singapour ont annoncé la réussite des tests transfrontaliers de CBDC.
Cependant, bien que cela soit bénéfique pour les gouvernements, l’un des véritables atouts des cryptomonnaies pour l’amélioration des paiements transfrontaliers réside dans les transferts d’argent des migrants.
Cela se réfère spécifiquement au transfert de fonds par les travailleurs migrants. Ces travailleurs envoient de l’argent dans leur pays d’origine, soit sur leur propre compte, soit à leur famille.
Le transfert d’argent tiennent les économies à flot
Pour les pays à revenu faible et intermédiaire, le transfert d’argent est un élément central de l’économie et du développement global.
Pour bon nombre de ces pays, l’accès aux emplois et aux opportunités de revenus dans le pays est faible. En conséquence, beaucoup essaient de trouver du travail en dehors de leurs frontières. Ces revenus provenant de la main-d’œuvre migrante du monde entier contribuent au maintien de l’activité économique.
Même le COVID-19 n’a pas stoppé le flux d’argent à travers les frontières. Dans un rapport de la Banque mondiale, l’année 2020 a vu les transferts de fonds officiels vers les pays à revenu intermédiaire et faible atteindre 540 milliards de dollars. Il ne s’agit que d’une baisse de 1,6% par rapport à 2019.
Cryptomonnaies et transferts d’argent
Ces types de transferts se sont poursuivis pendant des siècles, avant que la technologie pour les simplifier quelque peu n’arrive. Les gens envoyaient des enveloppes d’argent à des proches avec ceux qui faisaient le voyage. À l’époque, il y avait peu d’assurance que l’argent arriverait.
Cependant, la hausse des progrès technologiques n’a pas complètement éliminé le stress des travailleurs du monde entier. Bien qu’il soit plus facile à certains endroits, dans l’ensemble, ce processus reste coûteux, voire compliqué.
Par exemple, même avec des options améliorées de transfert d’argent de la fintech, un travailleur migrant du Zimbabwe vivant en Afrique du Sud se verra facturer un pourcentage pour le transfert via un tiers. Ainsi, perdant une partie de leurs revenus.
De plus, la documentation requise est également assez complète. En fonction du montant, des documents tels qu’une pièce d’identité ou un passeport, une photo d’identité et toute autre conformité similaire à la connaissance doivent être demandés.
C’est là que les cryptomonnaies révèlent leurs avantages.
« Il y a plusieurs avantages. L’envoi par crypto est moins cher et plus rapide que les méthodes traditionnelles d’envoi d’argent. La cryptomonnaie est sans frontières. Vous pouvez envoyer de l’argent n’importe où dans le monde pour un coût très bas », explique John Colson, directeur du marketing chez Yellow Card.
Bien que la connaissance client puisse toujours être nécessaire dans les échanges centralisés, le coût élevé encouru aux deux extrémités est considérablement réduit.
Pour garder l’exemple sur le continent africain, le même transfert en Bitcoin ou en Ethereum de l’Afrique du Sud vers le Nigeria en utilisant la plateforme d’échange Luno avec une adresse e-mail enregistrée ou un numéro de téléphone portable est gratuit. De plus, les retraits sur la plateforme n’entraînent aucun coût en dehors des frais de réseau.
« Les cryptomonnaies offrent une option moins coûteuse, moins chère et plus rapide pour les envois de fonds, ce qui perturbe les méthodes traditionnelles telles que MoneyGram, Western Union et WorldRemit. C’est une bonne chose pour le secteur du transfert d’argent », déclare Tadii Tendayi, fondateur de BitFlex, basé au Zimbabwe.
Transferts d’argent : Envoi et réception
Un aspect majeur des transferts d’argent des migrants est la nécessité d’un accès facile aux espèces. Cela est particulièrement vrai si une personne l’envoie chez elle à des membres de sa famille.
En ce qui concerne les cryptomonnaies, les rampes d’accès par le biais de tiers sont essentielles pour rendre cela possible.
Il est peu probable que la plupart des travailleurs migrants ou des expatriés soient en mesure d’enseigner à leurs proches restés chez eux comment vendre leurs cryptomonnaies sur les plateformes d’échange à chaque transfert.
Ce n’est pas une tâche impossible, mais elle s’avère un peu plus difficile et frustrante. C’est particulièrement le cas si vous envoyez de l’argent à la maison à des parents moins férus de technologie.
« En offrant des rampes de paiement locales dans toute l’Afrique, notre mission est de supprimer ces obstacles. De plus, nous proposons une formation pour aider les utilisateurs à comprendre les avantages de la cryptomonnaie », explique Colson.
Les plateformes d’échanges centralisées comme Yellow Card facilitent le processus. Cependant, pouvoir accéder aux cryptomonnaies en espèces de l’autre côté est toujours compliqué.
“La crypto me permet d’envoyer potentiellement de l’argent à mes proches à Donetsk, une ville complètement déconnectée de la banque mondiale depuis sept ans”, explique Andrey Shevchenko, un passionné de crypto.
« Les systèmes bancaires de l’UE et de l’Ukraine/de la Russie sont très cloisonnés, et les comptes bancaires de la plupart des gens n’ont même pas de codes Swift là-bas. Tout repose sur des « cartes », explique-t-il.
Dans son cas, Shevchenko envoie simplement la cryptomonnaie à l’une de ces «cartes» bancaires, évitant ainsi la question d’expliquer un échange à quiconque de l’autre côté.
Avantages des transferts de fonds en peer-to-peer
Outre la possibilité d’acheter la cryptomonnaie auprès d’une plateforme d’échange viable et éventuellement de s’assurer qu’elle est reçue sous une forme utilisable par la partie réceptrice, comme de l’argent liquide, un problème supplémentaire apparaît sous la forme du nombre de personnes dans le monde n’ayant pas accès au système bancaire.
Selon la Banque mondiale, environ 1,6 milliard d’adultes ne sont pas bancarisés. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès aux services bancaires ou financiers.
En tant que tel, une plateforme d’échange de cryptomonnaie centralisée ne signifie pas grand-chose lorsqu’il n’y a pas de compte bancaire vers lequel envoyer la crypto vendue.
Les services peer-to-peer dans les contextes de revenu intermédiaire inférieur se sont avérés incroyablement utiles et utilisables. Tout en exigeant une compréhension de la technologie nécessaire pour effectuer les transferts, ils suppriment les intermédiaires et les barrières à l’entrée que l’on trouve dans les produits financiers traditionnels.
Un exemple de plateforme peer-to-peer qui fournit ce genre de service est Paxful. La plateforme permet plus de 350 méthodes de paiement, éliminant le besoin d’une banque.
«Nous sommes un marché de crypto peer-to-peer, donc nos utilisateurs déterminent individuellement le taux de change qu’ils sont prêts à accepter pour activer/désactiver la cryptomonnaie, et qui est souvent guidé par la demande locale de crypto, de cartes cadeaux, etc. », explique Jean Ng, vice-présidente de Paxful.
« Le résultat est que pour bon nombre de nos canaux clés, nous constatons que le taux de change effectif que nos utilisateurs peuvent obtenir finit par être bien meilleur que les taux de change officiels, parfois jusqu’à plus de 20 %. Ainsi, lorsqu’un expéditeur envoie 100 $ à l’étranger, le destinataire peut en fait recevoir l’équivalent de 120 $ », dit-elle.
Paiements peer-to-peer par téléphone
Comme l’expriment le large éventail de méthodes de paiement de Ng et Paxful, les pays à faible revenu sont déjà ingénieux lorsqu’il s’agit de naviguer dans les structures institutionnelles pour accéder aux fonds.
C’est là qu’intervient une grande partie de la FinTech impressionnante des pays à revenu intermédiaire de la tranche inférieure. Les pays où il y a les individus les moins bancarisés ou sous-bancarisés utilisent depuis longtemps des méthodes alternatives pour envoyer et recevoir de l’argent.
Des outils comme M-Pesa permettent aux utilisateurs d’envoyer de l’argent sans même avoir besoin de se connecter à Internet. Désormais, les cryptomonnaies rejoignent les monnaies gouvernementales avec des transferts entre utilisateurs via des USSD (Unstructured Supplementary Service Data).
Au Kenya, KotaniPay permet aux protocoles blockchain d’intégrer des plateformes mobiles d’argent. Les utilisateurs peuvent recevoir et dépenser des bitcoins, des CELO, de l’Ethereum et des EOS. Le tout sans accès à Internet ni devoir apprendre à utiliser une plateforme d’échange.
Comprendre les besoins de paiement sur le terrain
Comme mentionné par Ng, les services qui gagnent du terrain dans les pays à faible revenu sont ceux qui répondent aux besoins locaux.
Comprendre ce flux de paiements transfrontaliers, le fonctionnement des économies locales et s’adapter à ces besoins.
« En offrant des rampes de paiement locales dans toute l’Afrique, notre mission est de supprimer ces obstacles. De plus, nous proposons une formation pour aider les utilisateurs à comprendre les avantages de la cryptomonnaie », déclare Colson.
Ce type de coopération exige que ceux qui travaillent avec les gens sur le terrain s’intègrent dans le cadre local.
« Nous avons commencé à apprendre de nos utilisateurs que [les cartes-cadeaux] étaient en quelque sorte l’une des méthodes préférées qu’ils utilisaient. Nous nous sommes concentrés sur la croissance stratégique de cette partie du marché, sachant que c’est en quelque sorte une façon pour eux de se regrouper pour entrer dans les services bancaires », a déclaré Ng.
Cela apparaît également dans les plans de BitFlex. Tendayi explique qu’avec le lancement de leur portefeuille BitFlex, les utilisateurs au Zimbabwe pourront effectuer des versements en utilisant le stablecoin Celo Dollar. D’autre part, le destinataire peut encaisser dans la devise locale.
Pour un pays comme le Zimbabwe, c’est la clé. La monnaie nationale n’a été rétablie que récemment après plus d’une décennie d’utilisation du dollar américain. La nature précaire de la nouvelle monnaie fait des transferts en cryptomonnaies un pari plus sûr pour ceux du pays.
L’adoption de la cryptomonnaie engendre des gains dans les pays à faible revenu
On ne peut nier le besoin et la demande de transferts efficaces de cryptomonnaies.
« Nous avons constaté une énorme demande de crypto à travers l’Afrique. La cryptomonnaie a un véritable usage ici. Les gens échangent, envoient et économisent dans toute l’Afrique », explique Colson.
Un rapport ChainAnalysis sur l’intérêt pour la cryptomonnaie a révélé que l’Inde et le Vietnam ont connu des pics massifs, aux côtés de l’Ukraine et du Pakistan.
Bien que l’investissement institutionnel était présent, les investisseurs particuliers constituent la majeure partie de ceux qui s’impliquent dans la crypto.
« Dans les marchés émergents, beaucoup se tournent vers la cryptomonnaie pour préserver leur épargne face à la dévaluation de la monnaie, envoyer et recevoir des fonds et effectuer des transactions commerciales », indique un rapport de ChainAnalysis. Le Vietnam et l’Inde ont particulièrement augmenté leur nombre d’adoptions.
Dans l’ensemble, les envois de fonds de l’Inde pour 2020 s’élevaient à 83 milliards de dollars. Au Vietnam, les envois de fonds personnels en 2020 représentaient 6,3 % du PIB du pays.
Dans l’ensemble, les pays à revenu intermédiaire de la tranche inférieure ont une adoption impressionnante, en particulier par rapport à certains de leurs homologues à revenu plus élevé.
Selon les données de Statista, les personnes interrogées dans une enquête de 2020 ont montré une adoption plus élevée dans des pays comme le Nigeria (34%), ou les Philippines (20%). En comparaison, l’Allemagne et le Japon sont respectivement à seulement 5% et 4%.
Y a-t-il de vrais cas d’utilisation de la crypto ?
Cependant, il est difficile de déterminer si tous ces transferts en cryptomonnaies sont spécifiquement des envois de fonds de migrants.
Les rapports et les reportages prétendant calculer les transferts de fonds de cryptomonnaies associent souvent l’utilisation des plateformes d’échanges centralisées aux simples transferts d’argent.
Cela a du sens car il n’est pas exactement possible de savoir à quoi servent leurs cryptomonnaies, à moins qu’ils ne le déclarent eux-mêmes. Aucune vente de Bitcoin ou d’Ethereum n’a de référence indiquant « paye à ma mère ».
En tant que tel, il est difficile de savoir combien de personnes utilisent effectivement cette technologie pour envoyer de l’argent à travers le monde.
Cependant, ceux sur le terrain attestent que la demande est là, et les gens en arrivent à cette solution encore nouvelle et inédite.
« Je pense que de plus en plus de personnes utilisent plus que jamais les transferts d’argent blockchain/crypto, car les avantages l’emportent de loin sur les inconvénients », a déclaré Tendayi.
Ng est d’accord. Dans une récente enquête auprès des utilisateurs de Paxful, 22% des 230 000 personnes interrogées ont déclaré utiliser le service pour envoyer de l’argent à leur famille et à leurs amis.
« Nous ne nous sommes jamais vraiment présentés comme quelque chose axé sur cela. Nos utilisateurs sont brillants, et ils l’utilisent déjà là-bas. Ils font déjà du trading, déterminant sur le terrain ce qui leur est proposé en option. Ceux qui nous ont découverts se rendent compte qu’ils peuvent déjà utiliser notre plateforme telle quelle sans aucune sorte de cloches et de sifflets », dit-elle.
Un secteur crypto à surveiller
Alors que la discussion sur la cryptomonnaie pour les transferts d’argent peut éclipser les cas d’utilisation réels, les preuves de certains transferts transfrontaliers commencent à se matérialiser.
Il existe des exemples choisis et des preuves de ceux qui construisent ces produits sur le terrain. Cela en fait une zone crypto à surveiller.
À mesure que l’adoption de la crypto se développe, les innovations et les ressources clés continueront de venir de ceux qui utilisent réellement des coins et des tokens. Cela fait des transferts de fonds des migrants un secteur à surveiller.
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